Annuitätendarlehen Rechner
Monatliche Rate und Tilgungsplan berechnen
Häufig gestellte Fragen
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Zinsbindung gleich. Sie setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit zunehmender Tilgung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Die Anfangstilgung ist der Tilgungsanteil im ersten Jahr in Prozent des Darlehensbetrags. Bei 1 % Anfangstilgung und 3 % Zinsen ergibt sich eine Annuität von 4 % p.a. (= monatlich ca. 0,333 %). Je höher die Anfangstilgung, desto schneller ist das Darlehen abbezahlt.
Die Zinsbindung (Sollzinsbindung) ist der Zeitraum, für den der Zinssatz festgeschrieben ist. Üblich sind 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Nach Ablauf muss das Darlehen zu den dann gültigen Zinsen weitergeführt oder abgelöst werden (Anschlussfinanzierung).
Die Laufzeit hängt von Zinssatz und Tilgungssatz ab. Faustformel: Laufzeit ≈ 70 / (Zins + Tilgung) in Jahren. Bei 3 % Zins und 2 % Tilgung dauert es ca. 70/5 = 14 Jahre, bis das Darlehen abbezahlt ist.
Annuitätendarlehen – die häufigste Baufinanzierung
Das Annuitätendarlehen ist die in Deutschland am weitesten verbreitete Form der Immobilienfinanzierung. Die konstante monatliche Rate (Annuität) erleichtert die Haushaltsplanung. Sie besteht zu Beginn überwiegend aus Zinsen, am Ende überwiegend aus Tilgung.
Tilgung und Zinsbindung richtig wählen
Experten empfehlen eine Anfangstilgung von mindestens 2–3 % p.a. Bei niedrigen Zinsen sollte die Tilgung höher angesetzt werden, um die Laufzeit zu begrenzen. Die Zinsbindung sollte an die eigene Lebensplanung angepasst werden: Längere Zinsbindungen bieten Planungssicherheit, sind aber teurer als kurze.