Calculadora de interés compuesto

Cómo funciona el interés compuesto

Con el interés compuesto, los intereses que genera tu dinero se suman al capital y producen a su vez nuevos intereses. Por eso el ahorro crece cada vez más deprisa. Por ejemplo, si inviertes 10.000 € y aportas 200 € al mes al 5% anual durante 20 años, habrás puesto 58.000 € y tendrás unos 109.333 €: más de 51.000 € son intereses.

Fórmula del interés compuesto

Sin aportaciones, el capital final es:

Cf = C₀ × (1 + i / n)^{n × t}

donde C₀ es el capital inicial, i el tipo de interés anual en tanto por uno, n el número de veces que se capitalizan los intereses al año y t el número de años. Con aportaciones periódicas iguales A al final de cada periodo, se suma el valor futuro de una renta:

Cf = C₀ × (1 + r)^N + A × [(1 + r)^N − 1] ÷ r

siendo r el tipo de cada periodo y N el número total de periodos. La calculadora no aplica la fórmula de golpe, sino que simula mes a mes, lo que permite combinar aportaciones mensuales con capitalización anual o diaria y mostrar la tabla año por año.

Ejemplo: 10.000 € al 5% durante 10 años

Cuanto más frecuente es la capitalización, algo mayor es el resultado, pero la diferencia entre mensual y diaria es pequeña. Lo que de verdad multiplica el capital es el tiempo y el tipo de interés.

Ahorrar 100 € al mes: cuánto se acumula

Aportaciones al final de cada mes y capitalización mensual. A 30 años, al 7% los intereses suman más del doble de lo aportado. Por eso empezar pronto importa más que aportar mucho: quien ahorra 100 € al mes desde los 25 años suele acabar con más que quien ahorra 200 € desde los 45.

Inflación: el valor real de tus ahorros

Un capital de 109.333 € dentro de 20 años no comprará lo mismo que hoy. Si la inflación media es del 2%, su poder adquisitivo en euros actuales es de unos 73.600 €. La calculadora divide el capital final entre (1 + inflación) elevado a los años para que veas este valor real. Una regla útil: la rentabilidad real aproximada es la rentabilidad nominal menos la inflación.

Impuestos sobre los intereses en 2026

En España los rendimientos del ahorro tributan en la base del ahorro del IRPF con esta escala, vigente desde 2025:

Si marcas la opción de impuestos, la calculadora aplica esta escala a todos los intereses acumulados al final del plazo, como ocurriría al reembolsar un fondo de inversión, que puede traspasarse sin tributar mientras no se rescata. En cuentas remuneradas y depósitos, en cambio, los intereses tributan cada año (con una retención del 19%), lo que reduce algo el efecto del interés compuesto. En el ejemplo de 20 años, los 51.333 € de intereses pagarían unos 10.687 € de IRPF.

Consejos para aprovechar el interés compuesto

• Empieza cuanto antes y automatiza una aportación mensual, aunque sea pequeña.
• Vigila las comisiones: un 1,5% anual de comisión puede llevarse una cuarta parte del capital final en 30 años.
• Compara con la TAE, no con el TIN: la TAE ya incluye el efecto de la capitalización. Para préstamos y productos con comisiones usa la calculadora TAE.
• No confundas rentabilidad esperada con garantizada: los depósitos ofrecen un tipo fijo, pero la bolsa tiene años negativos, aunque a largo plazo haya rendido más.

El interés compuesto también funciona en contra cuando debes dinero: los intereses de demora de una deuda se pueden calcular con la calculadora de intereses legales. Y si quieres evaluar una inversión con flujos irregulares, usa la calculadora de TIR y VAN.

Cuánto tarda en duplicarse tu dinero

Con capitalización anual. La regla del 72 funciona muy bien para tipos entre el 4% y el 10%.

Cómo usar la calculadora

Introduce lo que ya tienes ahorrado como capital inicial y lo que piensas aportar cada mes o cada año. Indica el tipo de interés: en un depósito o una cuenta remunerada, la TAE que ofrece el banco; en un fondo indexado, una rentabilidad media prudente. Elige los años y la capitalización, y opcionalmente la inflación y los impuestos. La tabla muestra, año por año, cuánto has aportado, cuántos intereses has ganado ese año y el saldo acumulado.

Interés compuesto frente a interés simple

Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial: 10.000 € al 5% generan 500 € cada año, 5.000 € en diez años. Con interés compuesto, el segundo año se cobran intereses sobre 10.500 €, el tercero sobre 11.025 €, y así sucesivamente, hasta 6.288,95 € en diez años con capitalización anual. A 30 años la diferencia es enorme: 25.000 € de intereses con interés simple frente a 33.219 € con interés compuesto. El interés simple se usa en operaciones a corto plazo, como letras del Tesoro o el cálculo de intereses legales y de demora; el compuesto, en depósitos que reinvierten los intereses, fondos y planes de ahorro.