Calculadora TAE

TAE de un préstamo con comisiones y gastos

Importe del préstamo (€)

Plazo (meses)

TIN anual (%)

Comisión de apertura (%)

Otros gastos iniciales (€)

Gastos mensuales obligatorios (€)

TAE

–

Cuota mensual:–

Total de intereses:–

Comisiones y gastos:–

Coste total del préstamo:–

Importe total a pagar:–

TAE sin comisiones (solo TIN):–

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE? ▼

El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero que pactas con el banco. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además la frecuencia de pago, las comisiones y los gastos obligatorios, como la comisión de apertura o un seguro exigido. Por eso la TAE sirve para comparar préstamos entre sí.

¿Cómo se calcula la TAE? ▼

Se busca el tipo de interés mensual que iguala el dinero que recibes realmente (importe menos comisiones iniciales) con el valor actual de todas las cuotas y gastos periódicos. Después se anualiza: TAE = (1 + tipo mensual)^12 − 1. Sin comisiones, la TAE es simplemente (1 + TIN/12)^12 − 1.

¿Cuál es la TAE de un TIN del 5% con cuotas mensuales? ▼

Sin comisiones, (1 + 0,05/12)^12 − 1 = 5,116%. Si además hay una comisión de apertura, la TAE sube, y sube más cuanto más corto es el plazo.

¿La TAE de una hipoteca variable es la real? ▼

No del todo. En las hipotecas variables la TAE se calcula suponiendo que el euríbor se mantiene igual durante toda la vida del préstamo. Si el euríbor cambia, el coste real será distinto.

Cómo se calcula la TAE de un préstamo

La TAE es el coste anual efectivo de un préstamo. La regula en España la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (y la Ley 5/2019 para las hipotecas), y obliga a los bancos a incluir en ella los intereses, las comisiones y los gastos que el cliente tiene que pagar para obtener el préstamo.

El cálculo tiene dos pasos:

Se busca el tipo mensual i con el que el dinero recibido (importe − comisiones iniciales) es igual al valor actual de todos los pagos: importe neto = Σ pago_k ÷ (1 + i)^k.
Se anualiza: TAE = (1 + i)¹² − 1.

Si no hay comisiones ni gastos, la TAE depende solo del TIN y de la frecuencia de pago: TAE = (1 + TIN/12)¹² − 1.

Ejemplo

Un préstamo de 10.000 € a 12 meses con un TIN del 6% tiene una cuota de 860,66 €. Sin comisiones, su TAE es del 6,17%. Con una comisión de apertura del 2% (200 €), recibes en la práctica 9.800 € y devuelves lo mismo, así que la TAE sube al 10,25%. La misma comisión en un préstamo a 60 meses (cuota de 193,33 €) solo sube la TAE hasta el 7,06%, porque se reparte entre más años.

TIN y TAE con pagos mensuales

TIN	TAE sin comisiones
2%	2,018%
3%	3,042%
4%	4,074%
5%	5,116%
6%	6,168%
8%	8,300%
10%	10,471%

Qué incluye y qué no

Incluye: intereses, comisión de apertura o de estudio, y seguros u otros productos obligatorios para conceder el préstamo.
No incluye: comisiones que dependen de ti, como la de amortización anticipada o la de impago, ni los gastos notariales y de registro que paga el banco en las hipotecas.

El Banco de España ofrece un simulador oficial de TAE con el mismo método. Si te interesa más el coste de una deuda vencida que el de un préstamo, consulta la calculadora de intereses legales.